Euro digital: ce învață Europa din Pix, sistemul brazilian
Un episod al podcastului DW „The Dip” analizează cum sistemul brazilian Pix, gratuit și instant, a devenit model pentru euro digital, proiectul aflat în pilotare la Banca Centrală Europeană, discutat de gazda Kassandra alături de jurnalista Iolanda Paz și oficialul BCE Sebastian Seaborn.
Ce este Pix și de ce a devenit model global?
Pix este un sistem instant de plăți creat și operat de Banca Centrală a Braziliei, care funcționează 24 de ore din 24, șapte zile pe săptămână, gratuit pentru persoane fizice. Jurnalista braziliană Iolanda Paz a explicat mecanismul în podcast: „Pix este un sistem instant de plăți creat și operat de Banca Centrală a Braziliei. Permite oamenilor să trimită și să primească bani 24 de ore pe zi, șapte zile pe săptămână, gratuit pentru indivizi. Funcționează direct prin aplicații bancare sau site-uri web, iar pentru a primi plăți, utilizatorii înregistrează ceea ce se numește o cheie Pix, care poate fi numărul de telefon mobil, un email, ID-ul brazilian sau chiar un cod QR.”
Simplitatea sistemului este, potrivit Iolandei Paz, motivul principal al succesului: „Este mult mai ușor decât să introduci detalii bancare lungi. Doar tastezi cheia Pix a cuiva și primești banii.” Are aproximativ cinci ani vechime și, în 2024, a devenit cea mai folosită metodă de plată din lume. Brazilienii îl folosesc pentru a împărți nota la restaurant, a cumpăra o cafea, a face cumpărături online sau a trimite bani către prieteni și familie.
Cum s-a extins Pix și ce probleme rezolvă?
Banca Centrală a Braziliei a adăugat recent funcționalități noi: rate fixe, care permit împărțirea unei plăți în mai multe tranșe — un obicei pe care brazilienii îl aveau deja cu cardurile de credit — și măsuri de securitate menite să prevină fraude și transferuri coercitive, inclusiv limite la tranzacții pe timp de noapte. Dacă se dovedește frauda, banca returnează suma. Sistemul este integrat și în platforme comerciale, precum opțiunea de plată prin Pix disponibilă pe site-ul Amazon în Brazilia.
Spre deosebire de cardurile de credit, Pix are taxe mai mici, iar comercianții primesc banii instant, nu în două-trei zile, cât durează de obicei o tranzacție bancară tradițională. Totuși, între 2020 și 2025, utilizarea cardurilor de credit în Brazilia a continuat să crească, semn că cele două sisteme coexistă mai degrabă decât se exclud.
De ce a criticat administrația Trump sistemul Pix?
Președintele american Donald Trump a citat Pix drept motiv pentru cea mai recentă rundă de tarife impuse Braziliei. Argumentul administrației americane este că un sistem de plăți deținut de stat poate îngreuna concurența companiilor financiare străine pe piața braziliană. Comentarii citate în podcast rezumă miza economică: sistemul „este super popular și mută miliarde în venituri departe de companiile americane. Din această cauză, ne confruntăm acum cu amenințări serioase din partea lui Trump”, potrivit unui comentariu redat de gazda Kassandra.
Mulți brazilieni, în schimb, sunt mândri de Pix și îl descriu drept „un succes pentru consumatori”. Un alt comentariu citat în emisiune sugerează chiar direcția pe care ar putea-o urma alte economii: „Întrebați-i pe brazilieni cum se face. Pix a fost un mare succes acolo.”
Cum arată planul euro digital al Băncii Centrale Europene?
Sebastian Seaborn, responsabil la BCE pentru programul pilot al euro digital, a explicat în podcast că proiectul nu vine să înlocuiască numerarul sau soluțiile private de plată, precum Apple Pay sau Visa, ci să le completeze. Euro digital ar reprezenta o formă digitală de numerar furnizată direct de banca centrală, cu o diferență esențială față de situația actuală: consumatorii ar putea deține efectiv euro digital, la fel cum dețin bancnote fizice, ceva ce nu există în prezent în nicio soluție de plată digitală.
Proiectul se află în fază de pilotare, iar legislația care îl va reglementa este încă în discuție între Comisia Europeană, Consiliu și Parlamentul European. Una dintre problemele pe care euro digital ar urma să le rezolve este fragmentarea zonei euro, care în acest moment nu dispune de o schemă unitară de plăți valabilă în toate țările membre.
Cine va plăti taxele pentru euro digital?
Comercianții vor fi obligați legal să accepte euro digital ca mijloc de plată. Băncile achizitoare — cele care se ocupă de comercianți — vor putea percepe taxe pentru acceptarea plăților, dar acestea vor fi plafonate printr-o taxă maximă. Potrivit informațiilor discutate în podcast, unii comercianți ar putea ajunge să plătească mai puțin decât în prezent, alții aproximativ la fel. Furnizorii de servicii de plată vor putea percepe taxe suplimentare doar dacă oferă servicii cu valoare adăugată, dincolo de funcțiile de bază ale sistemului.
BCE nu intenționează să concureze direct cu sectorul privat, care continuă să dezvolte propriile soluții de plată, atât prin companii europene, cât și non-europene. Tema se leagă și de discuția mai amplă despre viitorul monedei unice, vizibilă și în procesul de redesign al bancnotelor euro, aflat acum la vot public, detaliat în acest articol despre reinventarea euro.
Ce ar putea aduce digitalizarea plăților pe termen lung?
Participanții la podcast au discutat și despre un scenariu mai îndepărtat: o digitalizare completă a plăților care ar elimina complicațiile transferurilor între bănci diferite, riscul pierderii banilor și așteptarea de zile pentru recuperarea sumelor în caz de fraudă. O altă idee vehiculată este posibilitatea unui „streaming” de bani pe măsură ce sunt câștigați, în locul plății lunare clasice — un model care, istoric, exista pentru că procesarea plăților pe oră ar fi fost mult prea costisitoare înainte de era digitală.
Tensiunile comerciale legate de sistemele de plăți se adaugă altor fricțiuni economice transatlantice, într-un context în care administrația americană a mai amenințat Uniunea Europeană cu tarife, așa cum s-a întâmplat și după amenda dată Google.
Surse: Google News – Europa
